Если жена не знает, в каких банках лежат деньги, сколько осталось платить по ипотеке, оформлена ли квартира в долях, где находятся документы, в критической ситуации это может стать проблемой.
Почему опасно ничего не знать о семейных деньгах
Финансовая самостоятельность не означает, что супруги должны вести раздельный бюджет или подозревать друг друга в недоверии. Речь о другом: взрослый человек должен понимать, как распределяются его собственные и семейные деньги. Отсутствие информации приводит к финансовой зависимости и неспособности справиться с рядом ситуаций.
· Муж уехал в командировку, а доставка привезла диван, который нужно оплатить наличными.
· Ребенку требуется срочный визит в поликлинику, а супруг на работе или занят.
· Вы нашли идеальное платье по суперакции, а собственных средств, как резко выяснилось, нет.
Финансовая грамотность женщины начинается не с брокерского счета и не с попытки заработать самостоятельно. Базовый уровень — знать, чем располагает семья и какие у нее обязательства.
6 шагов к финансовой грамотности
Детальное изучение денежного вопроса не нужно воспринимать как подготовку к разводу. Свои счета, понимание семейного бюджета и доступ к документам нужны не потому, что отношения обязательно закончатся, а потому, что обстоятельства иногда меняются независимо от наших планов.
Шаг 1. Узнайте, сколько есть и сколько должны
Поговорите с мужем и соберите основные сведения об экономике в семье. Данные лучше зафиксировать на бумаге или в табличке Excel. Что там должно быть:
· зарплаты и другие регулярные доходы обоих супругов;
· банковские счета и карты;
· вклады и накопительные счета;
· ипотека и другие кредиты;
· кредитные карты и рассрочки;
· недвижимость и автомобили;
· инвестиционные счета и ценные бумаги;
· страховки;
· регулярные обязательные платежи;
· крупные финансовые обязательства перед родственниками или другими людьми.
Важно знать не только название банка или сумму кредита, но и конкретные цифры. Например: ипотека — остаток 4,2 млн рублей, ежемесячный платеж — 42 тыс. рублей, срок — еще 11 лет. Отдельно запишите, на кого оформлено имущество. Особенно это касается квартиры, дома, автомобиля, брокерских счетов и крупных вкладов.
Шаг 2. Разберитесь, куда уходят деньги
Люди часто удивляются, когда имеют неплохой доход, но к концу месяца денег никогда не остается. Ответ всплывает на поверхность, если хотя бы один-два месяца записывать абсолютно все расходы. Помимо крупных трат (ипотека, продукты, обучение) вносите в таблицу:
· кофе по дороге на работу и доставку еды;
· косметику, такси, подписки;
· покупки для детей, маркетплейсы;
· подарки, небольшие переводы родственникам.
Должно учитываться все и в буквальном смысле до копейки. Для упрощения можно пользоваться банковской статистикой. Но таблица обычно намного нагляднее. Заранее разделите пункты расходов хотя бы на четыре группы:
· Обязательные: ипотека, аренда, коммунальные услуги, продукты, транспорт, связь, страховки, лекарства и другие траты, без которых нельзя обойтись.
· Переменные: одежда, развлечения, кафе, доставка, бытовые покупки.
· Разовые крупные расходы: отпуск, ремонт, техника, обучение, лечение.
· Будущее: подушка безопасности, накопления, инвестиции.
Для сохранения и накопления финансов можно использовать простую модель: около 50-60% дохода на обязательные траты, 20-30% на необязательные и еще 10-30% на накопления.
Шаг 3. Создайте личную финансовую подушку
Каждой женщине желательно иметь собственный резерв, которым она может распоряжаться самостоятельно. Резерв нужен на случай болезни или временной нетрудоспособности супруга, крупной ссоры в семье или разрыва. Чтобы рассчитать размер подушки, нужно учитывать ряд факторов:
· вам нужно содержать только себя или всю семью (детей, мужа, питомцев);
· сколько денег будет уходить на базовые потребности каждый месяц;
· будет ли у вас возможность выйти на работу и сколько вы сможете зарабатывать;
· можно ли надеяться на помощь родителей или родственников.
Финансовая подушка должна покрывать жизнь без материального обеспечения (зарплаты мужа) на срок от 3 до 6 месяцев. Например, вы разводитесь и идете жить к маме. Дети у вас нет, но и работы тоже. На продукты и базовые расходы вам лично нужно 30К рублей в месяц. Значит размер подушки должен быть не меньше 90К рублей.
Шаг 4. Разберитесь с кредитами
Если все займы оформлены на мужа, это еще не означает, что вы не должны ничего о них знать. Кстати, в случае развода пополам делится не только имущество, но и долги, взятые в браке. Запишите:
· сколько займов и где;
· сколько осталось выплатить;
· какой ежемесячный платеж;
· когда заканчивается договор;
· кто является заемщиком и созаемщиком;
· есть ли поручители;
· застрахована ли жизнь или трудоспособность заемщика;
· какое имущество находится в залоге.
Особое внимание стоит уделить ипотеке. У супругов могут быть разные права и обязанности в зависимости от того, как оформлена недвижимость и кредит. Не менее полезно периодически проверять собственную кредитную историю. Это позволяет увидеть, какие обязательства числятся за вами, и вовремя заметить ошибку или незнакомый кредит.
Шаг 5. Откройте собственный счет
На нем может находиться личный резерв, деньги на собственные цели или просто небольшая сумма, которой вы распоряжаетесь самостоятельно. Секрет из наличия счета делать не обязательно. Если отношения доверительные, супруги вполне могут договориться, какие деньги являются общими, какие личными и сколько каждый может тратить без согласования.
При наличии счета проще управлять финансами — вы видите что и куда тратится, можете накапливать бонусы, делать небольшие вклады и так далее. С наличными такой подход недоступен.
Шаг 6. Найдите свой источник дохода
Личный капитал сложно сформировать, если у вас вообще нет собственных денег. Особенно это касается женщин, которые не работают и полностью зависят от мужа. Он оплачивает основные расходы, а на личные покупки выдает определенную сумму. В такой ситуации не обязательно сразу искать полноценную работу. Для начала стоит подумать, какие возможности увеличить собственные накопления есть уже сейчас.
· Монетизировать то, что вы и так умеете делать. Любимое хобби вполне может приносить небольшой доход. Шитье, вязание, изготовление украшений, выпечка, декор, рисование, создание вещей для дома — вариантов немало.
· Пересмотреть собственные расходы. Если свободных денег немного, необязательно просить мужа давать больше. Иногда быстрее работает другой подход: посмотреть, на что уходят личные деньги, и убрать покупки, которые не дают реальной пользы.
· Заработать на том, что уже есть. Ненужная одежда, техника, мебель, детские вещи или другие предметы, которыми никто не пользуется, могут быть проданы. Это не постоянный источник дохода, но несколько таких продаж способны дать хорошую стартовую сумму для личных накоплений.
Если вы работаете, принцип еще проще: необязательно отдавать всю зарплату в общий бюджет до последней копейки. Семейные расходы действительно могут быть общими, но разумно заранее определить сумму, которая регулярно остается у вас и направляется на личный капитал. Даже 10% от зарплаты, которые откладываются каждый месяц, за год дают больше одного месячного дохода.
Раз в месяц проводите с мужем «финансовые планерки». Считайте сколько заработали и потратили, что нужно купить или починить, как можно сэкономить и так далее. Если муж не хочет разговаривать с вами о деньгах, это указывает на проблемы в отношениях. Если выясняется, что супруг скрывает кредиты, имущество или другие существенные финансовые обстоятельства, проблему не получится решить таблицей расходов. В таком случае имеет смысл отдельно разобраться в юридической стороне вопроса и при необходимости обратиться к специалисту.
Чего точно не стоит делать
Когда женщина впервые начинает самостоятельно разбираться в деньгах, легко броситься из одной крайности в другую. Но суета и желание добиться всего и сразу только мешают в вопросе.
· Не пытайтесь экономить на всем. Отказаться от кафе, новой одежды, развлечений, поездок и любых необязательных покупок одновременно — плохая идея. Такой режим быстро надоедает, после чего человек возвращается к прежним расходам и чувствует, что «экономить не получается».
· Не держите абсолютно все деньги в одном месте. Повседневные расходы можно держать на карте, резерв — на отдельном накопительном счете или подходящем вкладе, долгосрочные средства — держать отдельно.
· Не принимайте финансовые решения из чувства вины или под давлением. Необязательно тратить все, что удалось заработать, на семью, но и превращать личные накопления в тайный запас «на всякий случай» без необходимости тоже не стоит.
Финансовая грамотность для женщины в семье не предполагает создание брокерских счетов или тотальное управление капиталом. В первую очередь это понимание бюджета, осознанное потребление, разумные накопления и финансовая подушка. При этом отстранять мужа от управления семейным бюджетом не нужно. Если он привык распоряжаться деньгами и умеет это делать — пусть так и будет. Вы же можете взять на себя роль мудрого советника и помогать в приумножении капитала.
